[醫療保險] 要如何購買醫療險呢？

要如何購買醫療險呢？

額度要購買多少？

給付條件如何選擇呢？

█筆者：曾雨金

立院99年8月臨時會的二代健保改革案未通過，醫療給付條件與額度有增加嗎？甚至有縮減給付及不增反降可能，而保費、部分負擔、掛號費調高又年年財務吃緊。全民健保既是國家的社會福利制度，將來的政策性如何再變化調整、改革，不得而知，就看主管機關衛生署的智慧了。那社會大眾呢？要如何面對未來的健保醫療呢？只能借重「商業保險」的「醫療險商品」來彌補健保不足及不給付的醫療項目及藥品、藥材等等。加上國人的平均壽命逐年增長，醫療看護的需求，也是民眾所擔心的，然而，儘早規劃完善的「個人醫療保險」更是必要性的重要課題，同時也將以「醫療險」列為優先，也是最想購買的保險商品了。

    當然，就是要先從了解「健保的給付項目、給付額度」，那些是不足的，不足多少著手。比方說，以大台北地區為例，以健保住院的病房費用以雙人病房一天尚需補差額2000~3000元，單人病房一天尚需補差額3000~6000元不等的病房費用，中南部的大醫院至少雙人房一天也在1500~2000元左右，單人房2500~3500元不等，這些也就是健保無法補足的部份。再說，健保的給付藥品、藥材部分，越來越緊縮，特殊藥品及醫材都是要民眾自行再從荷包裡掏錢來買，現在到醫院診所看診，常可聽到醫師說：「這個健保不給付、那項健保不給付，所以您要自己付」，您要如何面對？這是真是當一位病患的無奈。

    從現有的商業保險公司在市場中銷售的「醫療保險」來區分，大致可分為：針對「特殊疾病的醫療」與「一般型的醫療」。

特殊疾病的醫療就像「癌症醫療」、「重大疾病型醫療」、「婦女疾病醫療」等。

一般型醫療就是我們在市場上最常見的分為兩種：

(一)定額給付型住院醫療：又分

1.一年一期型住院醫療：有繳費有保障，每年一繳須繳至75歲保單有效期為止(採自然費率，保費會隨年紀增長越繳越貴)，各項醫療理賠給付，沒有限訂「理賠總額度」之限制。

2.終身型住院醫療：可選10、15、20、30年期繳費，繳費完終身就有住院醫療保障(採平準型保費)，市售商品又有分為：

A.(無上限型)終身醫療：各項給付不限定總理賠金額度，但保險公司可以依前一年度所有被保人的申請理賠率，若達法訂賠款率標準時，保險公司可在下一年度收取保費時，依法訂%數內增加保費來收取，所以繳費期間是屬可調整型保費的。

B.(帳戶型)終身醫療：各項給付與壽險身故給付合併計算在限定總理賠金額度內，在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。如果在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「身故金」，一次給付給予受益人，具有兩項保障功能。此型採平準型保費。

C.(限額型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這型在有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。而在給付條件額度上，有些商品也採無理賠紀錄加倍給付之功能，但是仍要限制在「總額度內」，此型採平準型保費。

D.(還本型)終身醫療：各項給付，有限定在總理賠金額度內，這類型也是在保單有效期間依所投保的保險金額給付完，該醫療保單就結束，效力終止。市售商品有在保單有效期間「身故」時，可以將所投保之總保險金額度扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險金額度當成「還本金」退還，一次給付給予受益人。更有在保單有效期間「繳費期滿」時，可以將所繳過之保險費金額扣除已申請領取過之理賠金額度，剩下之保險費金額當成「保險費」退還，一次給付給予被保險人。市售的這類終身醫療似乎都以商品包裝來作為銷售賣點，具有兩項保障與還本之功能。而此型保費也採平準型。

此型醫療險是屬「定額型給付」，它不管您住院治療時，所花費產生的醫療費用是多少？只需憑「醫師診斷證明書」載明住院幾天？理賠就住幾天算幾天，手術名稱？有手術再給津貼，固定額度給付型，也可當成收入補償或薪資補償或看護費用補償來用。

(二)實支實付型住院醫療：

此類醫療屬一年一期繳費型，有繳費有保障，每年繳費須繳至75歲，保費採自然費率，會隨年紀越繳越貴。目前市場尚無終身型，保險給付條件，依健保身分住院時，扣除健保已支付部份，部分負擔及自費醫療費用部份，依所實際支出之費用收據，申請給付，俗稱：住院花多少賠多少，通常這類商品又可依實際支出金額，若未超過住院日數乘以投保金額時，可選擇依住院日數乘以投保金額來給付，亦既可二擇一給付型，也是最典型最能彌補健保不足的商品，依目前的大醫院住院行情，購買此類型醫療額度至少要買2000單位以上才夠用，足以彌補病房差額及醫療雜費、自費藥物、醫材之類健保不給付項目。

   「全民健保，並非所有的醫療通通保」，您知道目前健保不給付的項目有哪些呢？依全民健康保險法第39條，有12大項25小項費用是不給付的，像醫師指定用藥、成藥、指定醫師、護士費、血液、膳食費、病房費差額、輔助裝具器材等等，在健保局財務赤字嚴重時代，健保醫療不給付項目越列越多，只好靠自己的能力購買商業保險的醫療，來彌補這醫療給付的缺口。

    對於市場上各家的健康醫療保險商品，琳瑯滿目，各有給付的條件、特色，保費各有差異，俗說的一分錢一分貨，消費者不妨貨比三家不吃虧，或是經由專業的保險經紀人幫您挑選好的公司好的商品，也是很好的途徑。目前要購買的市場通路也很多，像保險公司的業務員、保險經紀人公司的業務員、保險代理人公司的業務員、銀行保險行銷部的電話行銷員、銀行櫃檯的櫃員、證券商的營業員等等，金融金控體系通路均可買到保險，消費者而言，也真的要睜大眼睛來謹慎挑選了。