如何選適合自己的保險?

這次來分享一些有關保險的基本概念

許多人對於保險，可能沒有太好的印象，

比如：就是死了才有錢拿、沒錢繳保費、都是騙錢的等等

近來還有很多人主張，定期險優於終身險，但是不一定能這樣講。



所謂保險，可以分成很多種功能，基礎的無非是保障，中階的就是理財，高階的是合法節稅，

當然我們一般人都是著重於保障與理財，高資產階級的才會想要如何讓財物盡可能的轉移給下一代。

先不說理財與節稅，單就保障這塊來談談。



保險很重要，但是如何才是適合自己的保險? 相信是很多人心中的疑問。

首先：繳的起的保險才有用! 繳不起的保險一點用都沒有。

所以，想要保險，首先要規劃自己的財務狀況與能力。





要買保險前應該要先問自己以下幾個問題：



1.想要甚麼樣的保障?最擔心甚麼事發生?

2.打算花多少錢買這份保障?(在此請用每月可以固定拿出多少錢來規劃)

3.目前的薪資多少?負債多少?   

4.想要長年期的?還是短年期的繳費期間?

5.目前年齡?



想好這五個問題之後才可以請業務員幫你規劃保障， 如此才會有適合自己的保險單出現。





舉例而言，

一位剛出社會不到三個月的20多歲年輕人想要買保險，應該如何規劃一份真正適合的保障?

首先，應該要問問她薪資多少?每個月的固定支出有多少?通勤習慣?希望花多少錢買保障?

而她的回答是：騎機車上班、月薪三萬、固定支出房租5000、補貼家用7000、生活費用8000、無負債



如此，你可以得知她每個月有1萬的餘錢，

但是一位有良心的業務員絕不可以把這一萬都拿去幫他規劃保險。

要知道，有時候不小心電話費、治裝費、餐費、卡費可能都會不小心超出生活費，

因此應該扣除3000當她的應急金，如此剩7000。



因為有騎車，因此意外險屬於必要，但是不夠保終身，所以應該以定期險去做，

如果還擔心醫療住院問題，那就在加保定期的住院醫療險+實支實附，以年繳來講，

這兩種險可以用很便宜，甚至總共年繳不到一萬就可以實現，

每月剩餘的錢還可以拿去買增值型儲蓄險，強迫儲蓄，

等之後有了錢才可以做其他規劃，到時在買終身的保險也不遲，也才適合去投資。



千萬不要沒有規劃好就貿然買進高額的終身險，除非是有特殊需求，不然不建議經濟很緊的人買終身險。還有，也不建議在沒有基本儲蓄的時候就去投資，因為這是一種不適當的方式，投資就會有賺有陪，在沒有基本儲蓄時，這些賺賠對你的影響會很大，這不是投資的原始用意。



甚麼時候最適合終身險?

大概28~30多都很適合，因為有一定的經濟基礎，加上可能保障需求變高，

此時保保費不會太貴，如果又有之前投資儲蓄險的盈餘可以以保單養保單，經濟負擔不會過重，

此時如果投資還本型的儲蓄險或者壽險都可以提早為未來10-20年做規劃。

如果有規劃投資，此時也是好時機，有本錢也有時間去投資，端看自己需求。



但是，如果今天你是一位中年40歲左右的人想要買保險，積蓄不多，

那麼就不單單只是保障的問題，還有退休規劃的問題，

你所需要的保險內容自然不會跟20多歲的小夥子一樣，

如果經濟能力許可，這種時後自然要以終身險為主，而且可以以醫療險為優先，

意外險，可以考慮本身需求是否需要終身或者定期就可以，而壽險部分，如果錢很緊，

我不會建議買終身的，

第一， 這時候正是經濟壓力大的時候，高額的終身壽險保費很貴

第二，壽險就是要死了才有錢拿，對於平時生病甚麼的實在沒有很大效用



所以，壽險當然也要，但是不需要一次保很高額的終身險，可以保個基本一百萬終身，足夠辦後事就可以了，除非您希望您死後您的家人可以有很高額的保障，那就搭配高額的定期壽險。此外，如果是機於這樣的理由，我也會建議也可以改買投資型保單，一方面可以把多餘的一點錢拿去做投資，也可以用很便宜的價錢買道很高額的壽險保障(比如600-1000萬)，需要錢的時候，隨時可以把投資部分的錢提出，而且繳費彈性，非常適用於有這樣需求的人。



而有天當您快60歲時，就不建議您買終身的保險，第一繳費年期太長，第二保費太高，

但是可以考慮終身還本短年期的儲蓄險或者意外險，因為儲蓄險+還本，等於是在為自己增加退休金，而意外險是因為老年了，反應慢，比較容易出意外，許多保險公司在老年期，是不保意外險的。

如果此時為自己買進一張終身意外險，等於替老年的自己買一份保障。

可能有人會問，那老年人很容易生病住院怎麼辦?

但是此時買終身醫療非常不划算，也會建議買定期醫療險，但是很多都只到61歲或者75歲，

如果要保障長一點倒不如買高額的還本年金型儲蓄險，因為老年人買這種反額便宜，

有需要的時候可以整筆提領，自由運用，沒需要的時候領年金養老。





這是在不同年齡之下所要規劃的不同保障，並非像網路上說終身一定不好，定期一定划算等等，

都是要看個人的經濟能力與保險需求來規劃，如此才能找到最適合自己的保單。



希望有意買保險的人可以參考此文，然後想想自己真正的需求是什麼?

不要業務員說甚麼你就聽甚麼，甚至甚麼都搞不清楚就簽字繳錢。

我覺得保險不是不好，而是業務員夠不夠專業? 有沒有為你想的夠多夠遠?



像我聽說有人才剛出社會不到一年，卻買年繳5萬的終身醫療險，

如此，我會覺得除非有特殊需求，或者很有錢，不然不建議如此，

因為真要買終身醫療險，三萬也就可以做到很完善了，

剩下的兩萬可以去買儲蓄險，提早為未來做打算，這樣是比較妥善的規劃。



還有聽說靠打工賺錢的年輕人卻買年繳7萬的終身意外險，我很懷疑是否真的有這樣的需求?

在小七打工意外事故很高嗎?我不懂為何會買這樣的保險?

如果要買終身意外險，四萬多五萬也夠買還加實支實附與住院日額的附約了，有必要買到七萬嗎?



而且這與他一年後要再回學校念書的心願並不符合，我不知道當初保險員怎麼幫他規劃的，

但是，如果以此案例來看，一兩年後要回學校讀書，希望可以負擔學費，

那麼短年期的增額型儲蓄險就是首選。



如果怕意外，只要保年繳2000左右的定期意外險就可以做到保額100萬，

含傷害醫療(實支實付)的完整意外保障，而且這是將來上學也是可負擔的金額，

像他現在這樣保，繳費20年，我不知道將來他上學要怎麼繳保費?



這是在透支自己的財務，買保險是為了增加保障，也可以順便做理財規劃，

不是讓你透支自己的財務、透支自己的人生!